因應教師退休新制衝擊，退休理財提早規劃

面對愈來愈有感的通貨膨脹，加上年金改革影響，過去被視為領鐵飯碗的教師族群，也紛紛感受到退休金愈來愈薄，對退休後的生活感到焦慮。如何可以提早開始退休理財規劃，當各行各業都在討論財富自由時，教育工作者可不能只知道默默付出教育愛，最後落得兩袖清風，應該好好重新思考，如何拿回退休準備的主導權？

教師退休85新制及年金改革

近年來，教師退休金制度調整，也讓許多年輕老師更有危機意識。自2017年立法院三讀通過《公立學校教職員退休資遣撫卹條例》，比照公務員進行改革，在教育人員月退休金起支年齡部分，從現行75制改為90制，但幼兒園及國民中小學教師因職業特殊，對體能的要求較高，因此排除在外，採取「85制」。

進一步拆解所謂的「85制」，現行規定公務人員退休條件有 2 個，一是服務滿 25 年、二是服務 5 年以上年滿 60 歲，符合其中一個條件即可退休。退休可選擇一次退休金或月退休金，請領月退金是有條件限制的。

依照年金改革，月退休金的請領年齡將逐年延後。若是屆齡退休者，月退休金的起支標準為「年資至少15年、年齡滿65歲」，而若是自願退休者，將依照申請人是高級中等以下學校校長及教師、或是其餘教職員而有所不同，可詳見：教職人員各類退休及條件一覽表。

教師退休新制衝擊

教師退休新制不僅提高教師退休門檻，延長教師退休年限，退休可領的總所得也跟著降低。因此，若從公教老師退休金所得的組成分析，來自三個部份，第一層是公保+優存（需於民國84年前任職），第二層是教職人員退撫，也是107年新制調整最多的部分，第三層則是自立自強開始準備。

長期關注與研究教師退休金規劃的野村投信專家分析，由於第一、二層政府提供的退休金，並非教師能掌控的，在「多繳、少領、延後退」的改革方向下，未來的趨勢恐怕只會愈改愈少。

過去教師們因為具有穩定且較多的退休金收入，手上若有閒置的資金，常習慣放置於銀行儲蓄。但隨著通膨加劇，加上退休可領的總所得降低、未來再度改革的不確定性。專家建議，唯有愈早開始、穩健而紀律的投資，善用時間穩步累積，以填補未來的退休金缺口。（如何提早預備，打造享樂退休人生，可參考教師退休新制影響多大？提早準備，自己打造退休鐵飯碗）。

要努力工作到幾歲、準備多少退休金方能退休？

談到退休，最多老師發問：「退休要存多少錢才夠？」「究竟要教書到幾歲才能退休？」另外也常有人問：「退休準備1千萬總夠了吧？」坦白說，可能還真的不夠喔。在「小心通膨風險吃掉你的退休金」這篇文章中，專家提醒各位留意兩個容易被忽略的考量點：「長壽風險」及「通膨風險」，尤其通膨這個「隱形小偷」最容易讓我們的財富大幅縮水。

我們無法避免長壽及通膨的風險，但卻可以有效的管理風險，無論你是否有定時定額投資的習慣，投資路上採取短打派或長投派?重點在於，「現在」必須開始行動。（可參考投資短打派？長投派？教師退休這樣做，穩步達標機會大）

為了幫助現場老師們提升理財思維，提早完成安穩退休的規劃，《翻轉教育》企劃了系列的 Podcast「白話理財思維課」，邀請駐站主持人財務思維專家郝旭烈（郝哥），以淺顯易懂的語言、符合老師的情境，帶領大家一起培養理財思維。跟著專家的腳步，四步驟思考如何達到財富自由與安心退休。

教師退休理財思維1：重新認識資產與負債

為何當老師每月固定收入不錯，卻存不到錢？可能是一開始就沒搞懂什麼是資產，什麼是負債。

一般人口中常提到的「資產」和「負債」，常以為：擁有的東西就是資產，例如車子、房子是資產；負債可能是借錢、或者是無意間欠款沒還。

但郝旭烈舉例，買房子到底是資產還是負債？很多都說當然是資產，但當他繼續再問：買房一定能賺錢嗎？大家就都不講話了。

他引用《富爸爸窮爸爸》這本書中概念分享，富人都是持續不斷買進資產，讓被動收入不斷流入；而也很多中產階級，卻是買了一堆「自以為是資產的負債」。

• 看文章：老師的白話理財課1｜財務專家帶你重新看待資產與負債

教師退休理財思維2：我應該兼職嗎？

隨著老師兼職的法令放寬，也有不少老師對於業外兼差，增加固定收入感到躍躍欲試。怎樣的斜槓兼職才可以累積更多財富？在思考這個問題前，郝旭烈也提醒，有時候斜槓不一定為的是賺「錢」，在善用時間、創造出更大的財富和價值前，三種必須先搞懂的「買賣時間」商業模式。

• 看文章：老師的白話理財課2｜老師斜槓兼職背後的3種時間買賣模式

教師退休理財思維3：怎樣達到財富自由？

各行各業都在討論：什麼時候，或是怎麼樣才能達到財富自由？當個問題老師當然也得要關心。關於這個問題，郝旭烈則要請大家先問問自己：理財跟花錢速度的相對關係？

他舉例，對有些人來說，一輩子存不到一億；對有些人來說，他去澳門搞不好一個晚上可以輸掉一億。所以回過頭來，不管有多少錢，如果花錢的速度很快，賺再多都沒用。因此，不是賺多少錢的問題，而是到底怎麼做理財跟花錢規劃的問題。

他也特別推薦《拆掉思維裡的牆》這本書中對於財富自由的定義。純粹就錢的概念來看待，當「被動收入＞主動支出＋保險」，這個公式成立的時候，就是財富自由了。

比方說，每個月當包租公，被動收入都有５萬元，或是銀行存款利息每月有５萬，而每個月花費又只有３萬元，這樣就有淨２萬元的月收入。但就怕還有些意外，所以透過保險，去規避掉可能有的重大支出。

另外，關於財富自由，其實背後真正的關鍵是「自由」。財富通常定義為金錢，事實上，還包含注意力跟時間。

郝旭烈提醒，假如你的能力是每個月賺到５萬元月薪，如果慾望、也就是你的花費小於５萬元，也算自由了，不會受到債務的困擾。如果收入無法提高，就想辦法降低自己的慾望，也是另一種方法。

「今天賺錢的多寡，從來不是我們自由不自由的原因，真正的關鍵，掌握你在能力與慾望上，每個人都有選擇自由的權利。」郝旭烈對此，重新定義了財富自由。

教師退休理財思維4：一定得要財富自由才能退休?

當然，財富自由最終也將連結到退休的概念。

穩健累積個人財富之餘，他也擔心，許多認真工作的老師們都非得「等」到某個時後，才能真正享受到自由？

「誰規定退休一定要一天２４小時都做退休才能做的事情？如果一天裡面有３０分鐘屬於自己的時間去跑步，或是每到晚上冥想15分鐘，那些都是我的退休時間。」郝旭烈說，如果今天的自由是去選擇自己想做的事情，不一定要等到賺到很多錢才可以做。很多人都是退休之後，想要去陪小孩，但要陪小孩的時候，小孩已經大了，都１８歲畢業了，也不讓你陪了。

不是賺多少錢才能夠退休或財富自由，不要執著於別人加諸在自己身上、要賺到多少錢才可以財富自由的框架。什麼時候才是「退休」最棒的時間點呢？郝旭烈認為：或許現在就是呢！