理財納入全美45個州的中小學課綱，為什麼？

你知道「有錢」跟「富有」的差別嗎？

如果答案是不知道、很難說得上來，並不是代表財經知識不足，或是不夠認真學理財。畢竟，我們從小在學校也沒有上過這些課。

但是在美國，有9成的州政府要求，孩子在高中畢業以前，必須學過經濟、或是個人理財，有的州甚至要求學生參加標準考試，過關了才能畢業。因為每個人的一生都會用錢，甚至買房、投資、進行很大的交易，這是未來生活與參與社會重要的知識，甚至從高中畢業後、要自立或唸大學就會有的考驗。

美國的經濟教育委員會（Council for Economic Education）每二年做一次調查，看看全國對從幼稚園到12年級的學生，在經濟與個人金融理財教育面向的發展與要求。

經濟學、個人理財知識納入標準課綱

今年公布新的研究結果發現，經濟與金融理財教育又更普及了，有的州把經濟、個人理財知識納入像公民之類的課程，有些則開設專門的科目，還有一些學校開設了完整的消費者教育與商學概論等學程，讓學生必修或選修。整體而言，所有的州政府都將經濟學列入課綱標準，而且只有5個州在課程中，沒有將個人理財納入教學標準課綱中。另外，包括威斯康辛、喬治亞、密西根等十個州，還要求在學生的標準化考試中，納入經濟學的概念。

經濟課的內容，包括進行各種選擇時個人要思考的成本、利率與賦稅等政府政策、匯率與貿易等國際財經變化對自己的影響。個人理財課讓自己面對收入與支出的概況，進行消費與借貸、投資時要先知道的資訊，怎麼做出聰明的決定，運用金錢滿足自己、完成夢想與幫助別人。

年紀輕輕、涉世未深的孩子，要怎麼學這些概念？以伊利諾州為例，初中的社會課就有經濟學，而且要在功課中練習模擬股票投資組合交易，這類模擬投資的教育網站也很普遍。到了高中，除了必修的公民課，也有學校會開設經濟學專門課程，還有學校要求必須修幾門消費者教育學程裡的課，才能畢業。

更重要的是，修過這些課的學生，有機會把課堂上的知識轉化成生活上的實際益處。根據經濟教育委員會的研究，修過經濟與個人理財課程的學生，在借貸時，會選擇利率較低的方案與財源；在申請大學時，也比較會主動申請獎學金或是比較便宜的學生貸款。另一方面，他們傾向盡量繳清信用卡帳單，在借貸時會盡量不用較高利率的貸款。

修課學生做出更聰明的人生選擇

更棒的是，他們在做重大決定時，會考慮長遠的價值，做出對人生更聰明的選擇。例如，來自低收入家庭的孩子，如果上過這些課，會降低打工時數，花更多時間念書，獲得獎助學金，提高順利畢業的機率，比較不會中途輟學。

報告還提到，在老師們的培訓過程中，的確比較缺乏有財經知識或背景的老師，但很多政府、民間機構提供了很多資源，像是邀請外部講師、設計活動，或是另外教老師這些課程內容，各州可以互相觀摩如何推動學生的財經素養。

家庭儲蓄APP Goalsetter的執行長寇特（Tanya Van Court Tanya Van Court）提醒父母，學校如果沒有提供這些課程，像台灣，家長也可以在家教孩子如何使用金錢。

5歲孩子就可開始練習買東西、體會「有錢」和「富有」的差別

例如，第一步就是把孩子收到的禮金開個帳戶存起來，之後用這個帳戶教孩子親身體驗儲蓄和資產的累積。對於5-9歲的孩子，可以讓他們練習買東西，理解各種物品價格不同，他們手上的錢不是萬能的。這麼一來，他們就可以體會預算、以及儲蓄才能購買更貴的物品，也可以教他們延遲享樂。同時，也要教他們用錢助人行善。

對於十多歲的孩子，已經學過相關的數學跟乘法，就可以教他們存款的利率與投資的報酬、複利等觀念，以及投資的管道、風險等衍生知識。

到了高中，在孩子踏出校門之前，一定要了解信用這回事，例如借錢的管道與成本，不還錢的利息負擔與信用紀錄不良等後果，好讓他們在花錢之前能夠三思，借錢時也能得到充分資訊再做決定。

有了這些概念，就算不一定能賺大錢、存大錢或是投資致富，也能體會到「有錢」跟「富有」的差別。

投資公司合夥人兼播客霍澤爾（Morgan Housel）在新書《金錢心理學》（The Psychology of Money）中解答，有錢就是手上有很多現金，富有則是一種心境的餘裕，知道有閒錢也不一定要花在對自己不重要的事情上，而且沒有覺得非得要買什麼而感到窘迫的心情。有錢人不一定富有，再有錢也不一定夠用。金錢不是只有儲存價值的功能，更乘載了自我與情感、希望與恐懼、夢想與悲傷、自信與驚奇、羨慕與遺憾。只是，這是需要學校、或父母積極跟孩子談錢，才能理解、到達的境界。

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